Исповедь кредитного экономиста: Банкир-гуляка из фильма «Духless» не продержался бы на работе и месяца

Фото: Екатерина МАРТИНОВИЧ

Этот текст в редакцию «Комсомолки» принес человек, много лет проработавший в банковской системе. Материал нам показался спорным, но любопытным. Ведь не каждый день удается заглянуть во внутренний мир большой финансовой корпорации.

Сон офисного планктона

Я всегда старался быть правильным, особенно когда два года назад попал в кредитный отдел филиала небольшого столичного банка. Искренне пытался любить руководство. Наверное, поэтому меня и прорвало…

В тот день я сканировал бумаги для отправки в головной офис, когда из своего кабинета высунулся шеф.

- Ты документы в Москву послал? - Лицо шефа недовольное, злое.

- Сейчас сделаю, Евгений Борисович.

- Быстрее давай! Что ты там телишься!

Обычно шеф интеллигентничал. Но с глазу на глаз умел унизить и знал, кого как.

- Я не…

- Ты не якай - шевелись! Еще ни одного проекта нормально до конца не довел.

Есть такое понятие для нашего брата, работников низшего и среднего звена: «офисный планктон». Считается, что такие люди попросту убивают рабочее время. У нас же ситуация иная. У кредитчика нет ни минуты свободной. И когда он берется за проект, часто всплывают интересные факты. Если шеф имеет в этом проекте личный интерес, приходится на многое закрывать глаза. Не задавать лишних вопросов. Делать, что тебе скажут. Вот тогда тебя начинают «жрать»: знай свое место, будь податливым. Отсюда «планктон». Многие ломаются, превращаясь в бесхребетный организм.

Стоит, гад, смотрит… Под взглядом шефа я занервничал и тут заметил на столе возле сканера нож для бумаги. Острый, как бритва. Шеф был на взводе, я тоже. Не хватало лишь красной тряпки, последней оплеухи, чтобы я сорвался. И он вмазал мне:

- Телок!

Меня прорвало.

- На! - Я в ненависти полоснул по горлу шефа лезвием офисного ножа.

...Стою, облокотившись о стол. Шеф треплет меня за плечо:

- Эй, заснул, что ли?

Понимаю, что это мне только примерещилось. Но как будто наяву...

Супермены кредитных отделов

Помните фильм «Духless», где представлен яркий образ банкира? Красавец Макс - руководитель кредитного департамента в некоем русско-французском банке. Имеет очумелый доход в евро. По его гордому признанию, разгильдяй и хозяин жизни. Слова заманчивые, но… братцы, что за бред?!

Нет, я отнюдь не выгораживаю банкиров. Однако показанный в фильме раздолбай не продержался бы на своей должности и месяца. Смачно оттягиваться по жизни, как показано на экране, могут себе позволить разве что владельцы банка, их родня либо личные протеже, причем не всегда. Но руководитель кредитного департамента (проще говоря, начальник отдела) - гламурный гуляка… это нечто!

Ожидания и реальность работы руководителя кредитного департамента.

Фото: Наиль ВАЛИУЛИН

Банк - удел особых людей. Чертовщинку в глазах можно изредка заметить у свежего персонала как раз на ранних должностях. Но чем больше должность, тем и человек основательнее. Высшая стадия - кредитный гуру с каменной задницей, штампованным стилем, без чувства юмора, абсолютно без фантазии и себе на уме. И вовсе не положение обязывает его быть таковым, просто бытие определяет сознание. А бытие кредитного гуру - это море отчетности, нескончаемые финансовые анализы и постоянный контроль. Переложить все на плечи других не получится. Не будешь разбираться сам и контролировать ситуацию - тебя свои же быстро подсидят. Здесь уж не до шлюх с кокаином, тем более в рабочее время.

А как в фильме показано финансирование крупного проекта, когда основное руководство банка - наивные французы - довольствуются коротким рекламным роликом, убогим буклетиком и лапшой на уши! На деле же фирму просвечивают досконально, на полноценный анализ крупной организации иногда уходит месяц. Элементарная халатность, на которой подловили в фильме хозяина жизни Макса, наводит на мысль, что на работу такого дебила взяли исключительно чтобы поржать и выгнать.

«Дадим денег всем. Даже сомнительным заемщикам»

Увы, я не гламурный Макс, и моя работа - дотошное копание в чужих бумагах и цифрах с девяти утра до шести вечера за 30 тысяч в месяц. Все выводы делаются исключительно на основе спущенных инструкций. И все-таки работа в банке - это глубокое познание житейской мудрости.

Банковская система подобна спруту, сующему щупальца куда ни попадя. Банки лезли в регионы, открывая филиалы, лепили отделения и офисы. В тучные годы такая политика себя оправдывала: каждая новая точка привлекала клиентов и приносила прибыль. Даже после кризиса 2008 года не многие угомонились. Зато в 2014-м прижало по-настоящему.

В кризис филиальная сеть неуклонно тянет большинство банков ко дну. Помимо расходов на содержание филиалов, дело еще и в подходе региональных руководителей. Каждый филиал связан планом «сверху»: на какую сумму нужно выдать кредитов (в месяц, квартал, год). Выполняй как хочешь и учти: раздавать надо не абы кому - заемщики должны быть надежные. Но новых найти трудно. Остаются проблемные. А местным шефам так важны показатели для «головы», что иные даже черта лысого готовы представить ангелом кудрявым. Здесь уж не до надежности - вот откуда растут ноги у «сомнительных кредитных проектов».

Каждый филиал банка "связан" планом с головным офисом.

Фото: Наиль ВАЛИУЛИН

Так и кредитуются фирмы, у которых за душой имущества - только «стол и стул». Нет, они не жулики и реально работают. Просто хлипкие, вот и страхуются: если что-то вдруг пойдет не так, их проще банкротить. Практика показывает: такие долго не живут и ответственность у них на уровне плинтуса. Однако для одобрения кредита по настоянию шефа мы им «выправляли отчетность» - авось проблем не будет.

Мифический залог

Да и крупным заемщикам, у кого за душой не один десяток миллионов, при необходимости «латали» документы. К сентябрю 2014 года они взвыли. Ведь они рассчитывали на постоянный рост рынка, наращивали объемы, брали кредиты. И в конце концов доигрались: оказались абсолютно закредитованными. Те же строительные компании, не закончив одну площадку, начинали вторую, а то и третью. Деньги у них привлекались просто - продажа квартир в недострое, обычно через ипотеку. Отлаженная практика, если спрос есть. А если его нет? Под каждую площадку был взят кредит, объект надо заканчивать, а на какие шиши? И каждый недострой, как раковая опухоль, теперь пожирает деньги.

Случай с грузовиками "Мерседес".

Фото: Наиль ВАЛИУЛИН

Когда же мудрый ЦБ взвил ключевую ставку до 17% годовых, стало совсем весело. У нас в договорах с заемщиками (слава нашим юристам!) вместо цифры процентной ставки красовалась хитропопая фраза: «Ставка по кредиту составляет: ключевая ставка плюс столько-то…» Что значит: с поднятием ключевой ставки автоматически поднималась и процентная по кредиту. Причем в одностороннем порядке и на законных основаниях. К концу года наши стойкие крупные заемщики посыпались. Один просроченный кредит, второй, третий… О шушере «стола и стула» я уже не говорю - авось не сработал.

Ярослав проработал в кредитном отделе банка два года. Не выдержал и уволился.

Вроде бы, с одной стороны, кредит обеспечен залогом. Но вот, например, крупные застройщики, как правило, в залог дают… инвестиционные права!

Должен быть выстроен дом в 9 этажей на 144 квартиры. Пока его нет, банк под кредит берет в залог у фирмы права на эти мифические квартиры. А если хочешь купить квартиру на начальном этапе, вносишь деньги, и она выводится из залога по данному кредиту. Одна часть суммы обычно идет на погашение кредита, другая - фирме-застройщику. Дом еще в мечтах! Но это не обман, а продвинутая схема, которая успешно работает вне кризиса. В кризис же... Если, например, фирма банкротится, успев отстроить только 4 этажа, а квартир успешно продано аж до 6-го? С чем останется банк и люди, которые вложили деньги в строительство? Правильно - с геморроем.

Эпилог

Работа на основе инструкций приводит к инертности мышления и узколобости. Чернорабочие в белых рубашках - это про нас, клерков. Лично я не выдержал. Когда увольнялся, филиал уже погряз в куче просроченных кредитов и неликвидного залога. А недавно я посмотрел на официальном сайте банка статистику. Там ловко говорится о достижениях, прибыли. А вот об убытках и просрочках - молчок.

Фото: Наиль ВАЛИУЛИН

КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА

Выбирайте первую десятку

- Не считая галлюцинаций автора, ситуация вполне свойственна для описанного им типа банковского учреждения, - считает доктор экономических наук, директор Института проблем глобализации Михаил Делягин. - Многие элементы, например снижение требований к заемщикам ради выполнения плана в условиях ухудшения конъюнктуры, залоги прав на еще не построенные объекты, слепое следование не рассчитанной на кризис инструкции, разрушающее способность к самостоятельной оценке ситуации и потому в кризисных условиях провоцирующее ошибки, представляются широко распространенными в банковской системе в целом.

Кредитование сомнительных фирм ради выполнения плана по кредиту (если более точно, ради использования имеющихся средств в условиях отсутствия надежных заемщиков) является важной, но не главной причиной отзыва лицензий. Насколько можно судить, главной причиной является либо откровенное нарушение норм банковского дела, либо игнорирование ухудшения конъюнктуры.

Обычному человеку надо идти в банк из первой десятки, в крайнем случае - первой двадцатки по величине активов и, если есть деньги, размещать их на валютные депозиты эквивалентом не более 800 - 900 тысяч рублей (чтобы при возможной резкой девальвации рубля вклад не превысил максимальную сумму страхового возмещения в 1,4 млн. руб.).

КСТАТИ

Любовница шефа ставит под удар всю контору

Какие секреты скрываются за светлыми стенами банковских офисов? Да всех не перечесть! Может ли, например, руководитель банка иметь сразу двух любовниц в одном банке? Исключено - одна другую обязательно подсидит. Проверено на практике.

Если симпатичная главбух крупного банка устроила туда своего мужа, может ли он бросить ее ради молоденькой операционистки и при этом не вылететь с работы? Может - реальный факт!

Может ли руководитель банка устроить свою любовницу, если она дура, в кредитный отдел? Нет, это поставит весь банк под удар! Устойчивое мнение.

Может ли девушка добиться большого положения в банке только за счет внешности? Может, при активной поддержке извне.

Могут ли сотрудники банка из одного отдела завязать серьезные отношения? Могут, но ненадолго. Проверено неоднократно.

И, пожалуй, самое главное правило: если ты не из руководства и тебя вполне устраивают твои обязанности - знай, это скоро закончится.