Доступное жилье

Кредитное горе: Зарплата в рублях, долг банку - в валюте

Что делать заемщикам, которые взяли ипотеку в долларах или евро
Валютные ипотечники рисковали, надеясь сэкономить на низких ставках, но теперь вынуждены платить по кредиту втридорога.

Валютные ипотечники рисковали, надеясь сэкономить на низких ставках, но теперь вынуждены платить по кредиту втридорога.

Фото: Иван ВИСЛОВ

Как ни странно, до сих пор находятся «умники», которые даже после кризиса умудрились взять кредиты в валюте. Конечно, таких людей единицы. Но сейчас им ой как несладко. Курс «американца» подскочил с начала года более чем на 50%. Соответственно повысился и платеж по ипотеке. Что делать таким горе-заемщикам? Будут ли снижаться курсы валют? И стоит ли сейчас влезать в долги?

ГОРЕ ОТ УМА

У экономистов есть одно железное правило. Кредиты нужно брать только в той валюте, в которой ты получаешь доход. Но далеко не все, как показывает практика, это правило соблюдают. Некоторые клиенты банков рассчитывают, что смогут обмануть статистику.

- До 2008 года многие брали ипотеку в долларах, евро, швейцарских франках и даже японских иенах, - говорит Наталья Смирнова, гендиректор компании «Персональный советник». - Процентная ставка по таким кредитам была ниже, чем в рублях, а курс нашей валюты постоянно укреплялся. Но во время кризиса курсы иностранных валют резко повысились. Сейчас происходит то же самое. Так что в валютные игры на кредитах лучше не играть.

Давайте вернемся ненадолго в прошлое, чтобы понять логику валютных заемщиков. Начиная с 2006 года (тогда доллар стоил 28 рублей) на мировых биржах начала дорожать нефть. А вслед за ней стал укрепляться и рубль. Наиболее продвинутые клиенты тут же смекнули, что на этом можно неплохо наварить. Точнее, взять более выгодный кредит.

- Мы взяли жилищный заем в долларах летом 2007-го, доллар тогда стоил чуть меньше 26 рублей, - рассказывает Михаил С. - И потом в течение года потирали руки, глядя, как падает бакс и наш платеж по ипотеке (в июле 2008 года за «американца» давали чуть больше 23 рублей. - Ред.). Но потом уже было не до радости. Мне срезали зарплату на работе, а ежемесячный взнос по кредиту, наоборот, повысился.

Тот кризис семья пережила относительно спокойно. Курс доллара, поднявшись до 36 рублей, потом снова подешевел до 29 - 30. Через пару лет супруги рефинансировали кредит в рубли. И, как оказалось, не прогадали...

СКОЛЬКО ТАКИХ

- Кризис все-таки кое-чему научил наших граждан, в последние годы объем валютных кредитов значительно снизился, - говорит Наталья Орлова, главный экономист Альфа-Банка. - Население стало более осторожно относиться к займам в долларах и евро. К примеру, если до конца 2008 года кредиты в валюте занимали почти 15% от общего банковского портфеля, то теперь эта доля снизилась до 2%.

К примеру, за прошлый год Сбербанк выдал валютных кредитов на 1,78 млрд. рублей. Сумма вроде немаленькая, но это лишь около 0,07% от всех выданных банком розничных кредитов. В общем, капля в море.

Но проблема все же существует. Типичный валютный заемщик сейчас - это человек, который взял ипотеку в долларах или в других иностранных дензнаках до кризиса и по каким-либо причинам до сих пор не перевел свой долг в рубли. Таким товарищам сейчас действительно не позавидуешь.

- Я взял кредит в долларах в 2007 году на 20 лет под 10,5%, - рассказывает Андрей из Москвы. - Ежемесячный платеж - $1600. Тогда это выходило порядка 40 тысяч рублей. Теперь ровно в два раза больше. При этом все эти годы мы, по сути, платили банку только проценты. И даже если сейчас просто отдать ключи от квартиры банку, останемся ему должны еще пару-тройку миллионов рублей.

Более того, есть и те люди, которые взяли ипотеку уже после кризиса. Таких людей понять сложнее. Но аргументы у них все те же: ставки по ипотеке в долларах были ниже.

- В рублях я бы взял ипотеку минимум под 12% годовых, а в долларах получилось под 9,5%, - рассказывает Валерий, менеджер в крупной сотовой компании. - Я посчитал, что даже если бы курс доллара рос на 2 рубля в год, то я бы ничего не терял. Кто ж знал, что он будет так резко дорожать?! Сейчас, конечно, жалею, что так сглупил, но выхода нет - придется платить.

А ЕСЛИ РЕФИНАНСИРОВАТЬ?

Можно ли избавиться от ставшего обузой кредита? Технически такая возможность все-таки есть. Но на практике ей крайне невыгодно пользоваться. Во-первых, надо заново пройти всю процедуру оформления кредита и залога. А это дополнительные траты.

Во-вторых, если вы платили кредит более пяти лет, рефинансировать его будет невыгодно, ведь в ежемесячных платежах этого срока заложена большая доля по выплате процентов и небольшая по выплате основного долга. А новый кредит в рублях начнется с чистого листа.

- Примерно полтора года назад мы хотели рефинансировать валютную ипотеку, - рассказал корреспонденту «КП» Сергей из Химок. - Мой платеж - $1700 в месяц (по тогдашнему курсу это было примерно 55 тысяч рублей. - Ред.). Оставалось платить еще 9 лет. В банке сделали расчет и сказали: дружок, мы дадим тебе новый кредит - будешь платить 57 тысяч рублей в месяц, но в течение еще 15 лет. Конечно, я отказался. Это ж откровенный грабеж!

Михаил нашел другой способ уйти от валютных рисков - взял кредит у работодателя под 9% годовых в рублях и закрыл долларовую ипотеку.

И наконец, проценты по ипотеке сейчас повысились из-за проблем в экономике и увеличения инфляции, что невыгодно заемщикам.

- Ходил на днях в банк, кредит мне действительно готовы реструктурировать по упрощенной схеме в рубли под 13,5%, - рассказывает Андрей. - В итоге мне придется платить «всего» 100 тысяч рублей в месяц. Это в 2,5 раза больше, чем в самом начале.

КТО ВИНОВАТ И ЧТО ДЕЛАТЬ

Теперь Андрей и его «коллеги» регулярно посещают митинги валютных заемщиков. Они проходят у Центробанка и Госдумы. Требуют ипотечники одного - чтобы банки пересмотрели их кредитные договоры. Мол, давайте представим, что мы тогда взяли у вас в долг не в долларах, а в рублях. Естественно, банки против такого сценария - ведь тогда убытки придется нести им.

С одной стороны, заемщики сами виноваты. Взяли на себя валютный риск - вот теперь и расплачиваются. С другой - неплохо было бы предусмотреть те или иные поправки в законы, чтобы защитить таких горе-клиентов. Их ведь немало.

- Почему банки не предлагали и не предлагают страховку от изменения курсовой стоимости валюты кредита? - недоумевает Андрей. - Если это должен был делать сам заемщик - почему ни в одном ипотечном договоре об этом нет ни строчки?

Что ж, валютным заемщикам остается лишь затягивать пояса, надеясь, что курс рубля перестанет падать. Либо попытаться с наименьшими потерями конвертировать свой долг из долларов в рубли. Уповать на милость ЦБ и банков вряд ли стоит.

СОВЕТЫ «КП»

Как выбрать правильный заем

Только в рублях. Особенно сейчас не надо брать на себя лишние валютные риски.

Большой первоначальный взнос (более 30%). Это снижает процентную ставку и риски. Плюс если вы смогли накопить приличную сумму, значит, сможете без труда гасить ежемесячные платежи.

Выбирайте банк, не ленитесь. Деньги - это тоже товар. Ищите то место, где он продается по наименьшей цене (ставке).

Эффективная ставка. Она включает в себя не только номинальный процент по кредиту, но и все дополнительные комиссии и страховки, включенные в стоимость. Уточняйте в банке именно эффективную процентную ставку. Это позволит корректно сравнить разные предложения в разных банках.

Копить, а не тратить. Эксперты считают, что сейчас не самое удачное время, чтобы залезать в долги, особенно крупные. Лучше нарастить подушку безопасности. И желательно в разных валютах. В этом случае вы, наоборот, сокращаете свои риски.

В программе "Народный контроль" на Радио "Комсомольская правда" заемщики из разных регионов России рассказали, что для них изменилось после падения рубля: