Сейчас можно неплохо заработать на банковских депозитах

Хранить деньги в банке стало безопаснее и выгоднее

Фото: GLOBAL LOOK PRESS

На прошлой неделе произошло сразу два важных события для вкладчиков. Во-первых, Центробанк принял решение увеличить ключевую ставку с 10,5% до 17% годовых. Это немедленно отразилось на доходности вкладов. Во-вторых, Госдума в трех чтениях приняла закон об увеличении страховой суммы - с 700 тысяч до 1,4 млн. рублей. Стоит ли сейчас вкладывать деньги в банки? Что будет со ставками в ближайшие месяцы? И как выбрать подходящий депозит?

ДОХОД ВДВОЕ ВЫШЕ ИНФЛЯЦИИ

Для начала небольшой ликбез. Ключевая ставка - это начальная стоимость денег в нашей стране. Именно под этот процент коммерческие банки могут занять деньги у ЦБ. Но кредитным организациям нужно несколько источников средств. Вот и берут деньги у населения. Проценты по вкладам в этом случае, как правило, выше ключевой ставки. К примеру, сейчас многие банки предлагают положить деньги под 19 - 20% годовых. Это вдвое выше официальной инфляции. По итогам этого года цены вырастут примерно на 10%.

- По прогнозам Банка России, коридор инфляции на 2015 год может составить от 8,2 - 8,7% в хорошем случае и 9,3 - 9,8% при плохом стечении обстоятельств, - говорит Дмитрий Шиляев, зампред правления банка «ЮГРА». - При повышении ключевой ставки Банк России своей главной целью ставил именно контроль и удержание инфляции в комфортных рамках - не выше двухзначного показателя. Будем надеяться, что развитие пойдет по хорошему сценарию.

Напомним, похожая ситуация была во время кризиса 2008 - 2009 годов. Тогда банки тоже предлагали высокие ставки по вкладам. Щедрость кредитных организаций доходила до 20% годовых (сейчас даже выше). При этом инфляция в тот период на максимуме составила 13,3%, а затем снизилась до 8,8% в 2009 - 2010 годах. То есть граждане, вложившие средства в 2009 году, получили доходность, которая более чем вдвое превышала рост цен в последующие годы. Особенно повезло тем, кто открыл долгосрочные вклады (на 3 - 5 лет). Они смогли зафиксировать высокую доходность надолго.

- Ставки сейчас очень хорошие, этим надо пользоваться, - говорит Евгений Надоршин, главный экономист АФК «Система». - Мои лучшие инвестиции последних лет были сделаны как раз в период прошлого кризиса. В 2009 году можно было открыть вклад под 17 - 18% на три года с возможностью пополнения в банках с комфортным уровнем риска. В итоге в 2010 - 2011 годах ставки в банках были вдвое меньше, а те люди, которые открыли вклад в кризис, смогли получить неплохой доход.

Фото: Дмитрий ПОЛУХИН

ЩЕДРОСТЬ ПРОДЛИТСЯ ДО ВЕСНЫ

Как говорят многие эксперты, нынешняя ситуация вряд ли продлится долго. Все-таки 17% - это аномально высокая ставка. Экономика при таких значениях развиваться не может. Поэтому большинство аналитиков ожидают, что ключевая ставка понизится. Особенно если валютные курсы устаканятся и перестанут так резко расти. В итоге большинство предложений банков ограничены по времени либо концом декабря, либо концом зимы. После этого ставки могут скорректироваться вниз.

- Такая ситуация продлится до конца этого года и в первом квартале следующего, - считает Юлия Косецкая, руководитель отдела анализа банковских услуг ИА «Банки.ру». - Но ждать понижения ставок по вкладам можно только после того, как ключевая ставка начнет снижаться.

Сейчас максимальная ставка по рублевым вкладам на рынке достигает 25%, в долларах США и евро - 12%. Тем не менее политика банков будет зависеть от многих факторов, в том числе и роста цен.

- Все зависит от ситуации на валютном рынке и инфляции, - говорит Сергей Наркевич, управляющий по стратегическому анализу Промсвязьбанка. - Если ослабление рубля закончится относительно быстро (что пока представляется маловероятным), то Банк России сможет отыграть часть повышения ключевой ставки, связанного с защитой рубля.

Вместе с тем инфляционный эффект ослабления рубля пока еще не проявился в полной мере. Обычно наблюдается лаг в несколько месяцев. Поэтому в целом ставки будут оставаться на повышенном уровне достаточно долго.

НАДЕЖНЫЙ БАНК И ПОПОЛНЯЕМЫЙ ВКЛАД

Куда же вложить средства в нынешних условиях? Эксперты советуют выбирать для сбережения наиболее надежные банки. Тем более что даже из числа банков, входящих в Топ-20 или Топ-50 по размеру бизнеса, можно найти тот, который предлагает крайне заманчивые ставки (см. графику).

- Многие, кто снимал средства со счета и перекладывал их в ячейки или под подушку, вновь вернулись к депозитам, - говорит Дмитрий Шиляев. - Мы наблюдаем позитивный эффект - восстановление доверия к банковскому сектору, напряженность сходит на нет.

По словам независимых финансовых консультантов, накопления должны быть постоянными. Поэтому вклад лучше в обязательном порядке открывать с возможностью дополнительных взносов. Особенно сейчас. Это позволит вам еще в течение года (или даже двух-трех) пополнять депозит под высокий процент. Даже если к этому времени средние ставки в банках снизятся. А это, скорее всего, рано или поздно произойдет.

- Сейчас самое время открыть вклад и зафиксировать ставку на долгосрочную перспективу, - говорит Юлия Косецкая. - Неплохо подыскать вклад со сроком не менее года. Хорошо если вклад будет пополняемый и с капитализацией. Кроме того, важно, чтобы по вкладу была установлена возможность досрочного расторжения договора вклада на льготных условиях.

При этом опасаться за свои сбережения не стоит. В Агентстве по страхованию вкладов сейчас лежит 100 млрд. рублей. А саму страховую сумму скоро повысят с 700 тысяч до 1,4 млн. рублей. А если хранить деньги в довольно крупных банках, то шанс их банкротства сводится практически к нулю. В случае чего на помощь АСВ придет Центробанк. А вот в какой валюте держать сбережения, каждый решает сам.

- «Золотая пропорция» у каждого своя, в зависимости от целей сбережения и возможностей, - говорит Юлия Косецкая. - Если доход в рублях и все предполагаемые траты тоже будут в рублях, то лучше не мудрить и открыть просто рублевый вклад. Если предполагаются поездки за рубеж, например, вы копите на отпуск, то лучше часть сбережений разместить на валютном депозите. В целом оптимальной будет такая пропорция: 40% - рубли и по 30% - доллары и евро.

NOTA BENE

Налоги с процентов по депозитам в нашей стране не платятся, но есть один нюанс. По действующему закону, если ставка по депозиту превышает 13,25%, то с полученной сверху суммы прибыли клиент обязан заплатить налог на сверхдоход (в размере 35%). Другими словами, если вложить 100 тысяч рублей по ставке в 20% годовых, через год вы получите не 20 000 рублей в виде процентов, а 17 637 рублей. Единственная отрада - ходить для этого в налоговую вам не придется. Все необходимые сборы за вас заплатит банк.

КСТАТИ

Три уловки для наивного вкладчика

При выборе вклада надо быть внимательным. Многие банки сейчас пользуются различными хитростями, чтобы привлечь клиентов, но при этом не переплачивают за пользование их деньгами. Расчет делается на то, что вы уже придете в банк со своими сбережениями и, если даже узнаете, что вас надурили, разворачиваться не станете и все-таки откроете вклад.

✔ Одна из наиболее популярных уловок сейчас - это дробление ставки на небольшие периоды. К примеру, в рекламе банка говорится о том, что ставка достигает 20% годовых. Все верно, но есть нюанс. Такую доходность банк предлагает лишь на часть срока. Обычно поступают так: при заключении договора срочного депозита на первые полгода дается ставка 11% годовых, на последующие 4 месяца - 15% годовых, и лишь последние 2 месяца на сумму вклада будет начисляться 20% дохода. Думаю, не стоит пояснять, что эффективная ставка по такому вкладу будет гораздо ниже заявленной.

✔ Еще одна уловка, которой пользуются банки, - это включение в состав продукта дополнительной составляющей. Например, страховки. То есть в рекламе клиенту обещают высокий доход на вложенные средства. А в итоге получить повышенный процент он может лишь в том случае, если купит в дополнение к депозиту довольно дорогостоящий страховой полис. Как говорят эксперты, обычно такого рода комплексные продукты получаются дороже. То есть клиенту выгоднее открыть вклад в одном банке под честный процент и при желании отдельно оформить полис в страховой компании.

✔ И, наконец, еще одна уловка, которая стала распространенной именно сейчас. Банки не уверены, что ключевая ставка останется на высоком уровне. Скорее всего, она выполнит свою роль - укрепит рубль - и снизится. Ведь такая высокая стоимость денег бьет по развитию экономики и бизнеса. Чем ниже ключевая ставка, тем ниже процент по кредитам. Поэтому банки подстраховываются. К примеру, в рекламе указывается высокая ставка. Однако на поверку оказывается, что такой процент годовых дается лишь при оформлении вклада на короткий срок, например на три месяца. А годовые вклады в этом случае далеко не так доходны.